车险改革知多少 保险理赔有讲究

去年9月19日正式实施的车险综合改革，从保护消费者权益出发，不断丰富车险产品，进行产品创新，规范险类险种，扩大保障范围和保障额度，通过对价格、保障、服务、机制等多方面的改革，为消费者提供实惠和便利。车险与人民群众的利益关系密切，车险综合改革能更好地维护消费者权益，推动车险高质量发展。车险费改后，保险责任有何变化？如何理解附加险种？针对车险改革，应该如何进行快速理赔保险公司是否应当理？广东达伦（河源）律师事务所主任李彦红律师为大家解读车险新规。

记者：交强险责任限额如何规定？

李律师：交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。

记者：车辆遭遇水淹，如何理赔？

李律师：车险综合改革后，车损险主险条款在现有保险责任基础上，增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任，可见消费者无需就上述保险责任额外支付保费。

案例解析：在保险公司约定的一般免责条款下，1.如果小明的车损险是2020年9月19日前购买的，并且未购买涉水险，其车辆在静止状态遭遇水淹，而非驶入水中导致发动机损失的，可以通过车损险理赔；2.如果小明的车损险是2020年9月19日前购买的，并且购买了涉水险，其车辆因涉水行驶导致发动机损坏，在车辆没有二次打火的情况下，可以就发动机损坏进行理赔；3.如果小明的车险是改革后即2020年9月19日后购买的，车损险中已经包括了涉水险，如果车辆不幸遭遇水淹，是可以要求保险公司使用车损险理赔的（注意此时的附加发动机进水损坏除外特约条款，是减责任、减保费，即使购买了该附加险，在使用过程中，如因发动机进水后导致的发动机的直接损毁，保险公司不负责赔偿）。

记者：如何理解附加车身划痕损失险？

李律师：该附加险是指“使用过程中，发生无明显碰撞痕迹的车身划痕损失”。在保险期间内，保险车辆发生无明显碰撞痕迹的车身表面油漆单独划伤，保险公司根据合同规定按实际损失负责赔偿。

案例解析：1.如果小明在倒车入库时，刮到隔壁的车子，车身刮花了，此时碰撞造成的损失属于车损险范畴，可由机动车损失保险赔付；2.而如果小明的车子只是停在小区里，却被隔壁熊孩子用石子在车上画了一幅画，则可由附加车身划痕损失险赔付。（邹力）