恶意退保不可取

在各种社交平台上，经常可以看到一些不法中介以可全额退回保险金为噱头吸引投保人，从而向其收取维权提成、手续费或咨询费等高额费用。然而，保险退保真的有捷径吗？是否暗藏法律风险？为此，广东达伦（河源）律师事务所律师李彦红进行了普法。

记者：投保人退保获得的合法权益是什么？

李彦红：由《中华人民共和国保险法》第十五条、第四十七条分别可知，“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同”“投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。”由此可知，投保人依法享有单方解除权，但当其行使解除权时往往面临着退保损失的问题，即其退保获得的合法权益是保单的现金价值（即投保人所交的保险费在扣除保险公司各种经营费用后，所剩余额按照预定的利率计算出的现值）。

记者：恶意退保有何风险？

李彦红：此处列举四种主要风险：1.失去正常保险保障风险，投保人不仅会丧失风险保障，而且在未来再次投保时，由于年龄、健康状况的变化，可能将面临重新计算等待期、保费上涨甚至被拒保的风险。2.资金受损或遭受诈骗风险，所谓的第三方可能是诈骗分子。3.个人信息泄露风险，某些“代理退保”第三方取得投保人的隐私敏感信息后，可能私自用于信用卡套现、小额贷款业务等。4.可能涉嫌违法犯罪，“代理退保”往往采取各种非法手段，如诱导教唆投保人编造理由、伪造证据、提供虚假信息进行投诉、举报或诬告，投保人可能因此参与非法行为，甚至构成欺诈，面临犯罪、被起诉追究民事责任或行政处罚的法律风险。

记者：消费者需要注意什么？

李彦红：1.理性购买适合自己的保险产品，了解清楚产品保障特点，紧密结合自身健康、意外、养老等实际保障需求，选择最适合自己需求、风险承受能力和经济实力的保险产品，避免冲动型消费或者跟风购买，否则一旦退保就会损失部分保费。2.如确实需要退保，可查看自己是否符合全额退保情形，比如保险合同是否有明确约定犹豫期内退保可全额退还保费、保险代理人是否存在违规展业行为、保险合同是否存在违反法律的情况等。3.注意保护个人隐私，保险合同、投保单、身份证、银行卡等包含大量个人信息，不要轻易转交他人，避免被他人非法利用。4.合理表达诉求，依法维护自己正当权益，采取合法措施主张损失和权益保障。（梁昕）