信用卡使用，法律风险知多少

信用卡消费是一种常见的消费方式，然而信用卡套现却存在诸多风险，严重时甚至可能构成违法犯罪。为此，广东达伦（河源）律师事务所律师李彦红进行了相关普法。

记者：恶意透支信用卡，有什么风险？

李彦红：根据《中华人民共和国刑法》第一百九十六条规定，可知其可能构成信用卡诈骗罪。恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。其中，对于催收和归还的具体限制，《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条则明确指出，需要经发卡银行两次有效催收，并且在催收后超过三个月仍不归还。

记者：通过信用卡套现，存在什么风险？

李彦红：可能构成非法经营罪。案例列举如：许某使用其经营的首饰店销售点终端POS机，以虚构交易的方式为67名信用卡持卡人刷卡套现人民币6164875元，并按照上述交易金额1%至2%的比例收取手续费93038.61元，非法获利59176.8元。经过审理，法院认定被告人许某未经国家有关主管部门批准，非法从事资金支付结算业务，情节严重，其行为构成非法经营罪，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处违法所得一倍以上五倍以下罚金。被告人许某在开庭审理前主动退缴了全部账款，并且认罪认罚。法院最终以非法经营罪判处被告人许某有期徒刑三年，缓刑三年。

记者：以信用卡套现资金出借，效力如何？

李彦红：依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条规定，可知将信用卡内的信用额度透支后出借给他人使用的行为属于“套取金融机构贷款转贷”的情形，其形成的民间借贷合同无效。民事法律行为无效的，行为人因该行为取得的财产，应当予以返还，至于其他主张如利息、罚息等则面临酌减或者不予支持的风险。（梁昕）